Saldo Devedor do Financiamento

O que é o saldo devedor?

Basicamente, o saldo devedor de um financiamento é a diferença entre o valor financiado reajustado e o valor total que já foi amortizado (pago) até o momento.

É o valor que ainda resta a ser pago.

A figura abaixo mostra isso graficamente supondo que a taxa de juros é zero e não há correção monetária, isto é, não há reajuste do valor financiado:

Vamos agora adicionar o componente de juros:

Supondo que o reajuste mensal ficou constante em 0,5% ao mês teremos:

Através da Planilha de Pagamentos mostrada abaixo para o exemplo 3, é possível acompanhar a evolução do saldo devedor e o reajuste das parcelas mensalmente:

Parc	Saldo Inicial	Correção Monetária	Saldo Corrigido	Taxa de Juros	Valor dos Juros	Valor da Amortização	Correção da Amortização	Valor da Parcela	Saldo Devedor
1	60.000,00	0,500000	60.300,00	1,000000	603,00	980,03	4,90	1.587,93	59.315,07
2	59.315,07	0,500000	59.611,65	1,000000	596,12	989,83	9,92	1.595,87	58.611,89
3	58.611,89	0,500000	58.904,95	1,000000	589,05	999,73	15,07	1.603,85	57.890,15
4	57.890,15	0,500000	58.179,60	1,000000	581,80	1.009,73	20,35	1.611,87	57.149,53
5	57.149,53	0,500000	57.435,28	1,000000	574,35	1.019,82	25,75	1.619,93	56.389,70
6	56.389,70	0,500000	56.671,65	1,000000	566,72	1.030,02	31,29	1.628,03	55.610,34
. . .
46	5.816,09	0,500000	5.845,17	1,000000	58,45	1.533,56	395,47	1.987,49	3.916,13
47	3.916,13	0,500000	3.935,71	1,000000	39,36	1.548,90	409,17	1.997,42	1.977,65
48	1.977,65	0,500000	1.987,54	1,000000	19,88	1.564,39	423,15	2.007,41	0,00
				Total	17.297,74	60.000,00	8.605,84	85.903,59

Note que o saldo ao final do financiamento é zero.

Por que em alguns casos o saldo devedor final não é zero?

Em nosso exemplo anterior, você viu que o saldo devedor final é zero, apesar de haver correção monetária. Um financiamento apresentará resíduo após o pagamento da última prestação quando acontecer uma de duas coisas:

o saldo devedor é reajustado com mais freqüência que o valor da prestação. Exemplo: reajuste do saldo devedor mensal e reajuste da parcela a cada 12 meses;
o índice de reajuste não é o mesmo, sendo maior para o saldo devedor do que para a prestação;

Se o mesmo índice for usado para corrigir tanto o saldo quanto a prestação, não haverá resíduo ao final do financiamento.

Como posso controlar o saldo devedor do meu financiamento?

Com o software Controle de Financiamento, você pode verificar se o valor que o banco lhe cobra todo mês está correto e também controlar seu saldo devedor. Tudo de maneira muito prática e fácil.

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